傳統(tǒng)銀行雖然已經(jīng)成為了成功金融機構(gòu)的代名詞，但是在當前的工作中可以發(fā)現(xiàn)，金融業(yè)務無法與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務對抗，導致銀行方面的儲蓄資金量降低，對銀行的后續(xù)發(fā)展不利，所以銀行需要在現(xiàn)時期做好轉(zhuǎn)型工作，以制定更為高效全面的工作預案。

　　1大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對創(chuàng)新性和傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的要求

　　1.1傳統(tǒng)銀行方面要求

　　1.1.1長效收益方面長效收益是在銀行的長期運行中，客戶在儲蓄業(yè)務辦理后不主動將資金取出，而是讓銀行自動完成定期存款業(yè)務，讓銀行方面可以使儲蓄資金完成長期投資工作，最終讓銀行方面可以獲取更高的收益[1]。在互聯(lián)網(wǎng)金融時期，互聯(lián)網(wǎng)金融支持客戶將資金隨時提取，銀行雖然也提供該項業(yè)務，但是作為活期取款，一方面其工作便利性較差，另一方面儲蓄中產(chǎn)生的利率較低，導致儲戶將更多資金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。1.1.2客戶集散方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行運行中儲蓄用戶的總體數(shù)量較多，但是一方面銀行之間存在競爭，導致分配到單個銀行的客戶數(shù)量下降，尤其是在當前各類鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行以及城市銀行相繼建設的情況下，傳統(tǒng)大型銀行比如中國建設銀行等，其客戶總量會進一步降低。另一方面當前客戶對于資金提取和存儲的便利性提出更高要求，所以更多客戶將資金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，導致銀行方面的客戶總量不足。

　　1.2互聯(lián)網(wǎng)金融方面要求

　　1.2.1風險控制方面只有在互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好控制風險時，用戶才能夠提高信任度，但是當前工作中隨著大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展，一方面導致這類平臺本身容易遭受攻擊，另一方面平臺沿用原有的隱私條款，導致對用戶的信息需求過度，但是保護工作較差。讓用戶資金以及個人信息處于不安全狀態(tài)，所以大量客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生不信任感。1.2.2制度明確方面要明確的制度包括網(wǎng)絡平臺之間的競爭制度、和傳統(tǒng)銀行之間的競爭方法等，這些制度需要具備極高的合理性，此外在制度的明確中，也要能夠和傳統(tǒng)銀行進行對接，讓互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)了解當前和今后工作的完善方向。目前提出的工作要求是實現(xiàn)對所有工作制度的了解和規(guī)劃，讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺消除存在的制度空白和安全風險。

　　2大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行之間的沖突和挑戰(zhàn)

　　2.1傳統(tǒng)銀行特征

　　傳統(tǒng)銀行是工業(yè)時代的最優(yōu)秀金融機構(gòu)，在運行過程中通常按照客戶的自身需求存儲資金，并且通過設置多種不同存儲服務，讓客戶根據(jù)自身需求實現(xiàn)對于資金的合理使用。此外在利率的調(diào)整中，定期和不定期儲蓄由于在銀行方面的資本投資量以及投資時間的限定方面存在差異，所以定期存儲的利率較高。這一方法可最大程度上確保銀行的資金安全，但是就實際作用效果上來看存在靈活性不足問題，此外對于一些銀行來說，由于其更重視對于大型工程的投資，所以對于行業(yè)的要求更高。銀行方面的利率在某些時期和年份整體下降，這一現(xiàn)象發(fā)生時，銀行儲蓄業(yè)務對客戶的吸引效果大幅下降[2]。

　　2.2互聯(lián)網(wǎng)金融特征

　　互聯(lián)網(wǎng)金融為信息時代的一個重要產(chǎn)物，其運行原理為通過平臺讓有融資需求的企業(yè)入駐，一方面客戶可以直接向這類企業(yè)注資，另一方面該平臺本身也會通過設置相應的投資款項，讓用戶完成資金投入工作，并且由于降低了整個投資過程中產(chǎn)生的各類費用，所以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺方面對于用戶資金的利率通常較高，但是相較于傳統(tǒng)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨挑戰(zhàn)包括資金管理風險問題、相關制度的建設不全面問題等，導致用戶對于平臺投資的顧慮較多，降低了融資成效。

　　3大數(shù)據(jù)時代的傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型方式

　　3.1轉(zhuǎn)型理念

　　轉(zhuǎn)型理念有三個，首先為迭代效應，目的是讓傳統(tǒng)銀行在運行過程中可以依照對于互聯(lián)網(wǎng)金融體系的研究和調(diào)整，推出對原有服務的變更和優(yōu)化型金融產(chǎn)品，從而讓傳統(tǒng)銀行能夠更好和互聯(lián)網(wǎng)金融體系銜接，此外在該過程中也要了解客戶對于新型服務的接受程度，金融服務的實際推行質(zhì)量等，只有所有項目都符合銀行和用戶雙方面利益訴求的情況下，才可將其大規(guī)模推廣。其次為長尾效應，能夠讓傳統(tǒng)銀行在受限于人力資源以及對信息的獲取資源效率情況下依然獲取較高收益。傳統(tǒng)銀行當前的桎梏有對小型客戶的吸引力度不足、對新興行業(yè)的分析數(shù)據(jù)支持水平不足等，通常情況下，這類新型行業(yè)具有極高的發(fā)展?jié)撃埽�銀行方面在當前容易失去高收益獲取機會。但是互聯(lián)網(wǎng)平臺可以通過對大數(shù)據(jù)技術的使用，實現(xiàn)對于所有數(shù)據(jù)和信息的高效收集，所以就最終的作用效果上來看，傳統(tǒng)銀行在投資領域方面需要依照長尾效應完成對于各類數(shù)據(jù)的總結(jié)和完善工作。最后是融合效應，該效應的作用機制為要求銀行方面和客戶進行更多的交流，明確其對于各類資金風險的控制要求和利益的獲取訴求，所有這些項目都需要能夠建成最終的模型，通過對數(shù)據(jù)的輸入讓用戶和銀行的需求得到最大限度滿足。

　　3.2轉(zhuǎn)型方向

　　3.2.1交集的最大化分析我國目前的金融市場由互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行分配，而這兩種在業(yè)務上具有極高的重疊性，要完成對銀行的工作轉(zhuǎn)型，需要對其中涉及的重疊信息高效處理，并以此為基礎設定今后的工作完善方向。交際常見的工作類型包括投資領域的擴展、投資行業(yè)的資本投入總量等，通過對大數(shù)據(jù)技術的使用，可以實現(xiàn)對于所有市場信息的高效整理和歸納，并且互聯(lián)網(wǎng)金融可以和傳統(tǒng)銀行方面建成互利共贏制度，實現(xiàn)對于市場信息的全面交流和傳遞，從而讓互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)和傳統(tǒng)銀行之間完成對于工作項目和信息的深度完善與優(yōu)化工作。3.2.2務實超前預案制度超前預案制度制定的最核心的理念為對于新技術的使用，包括大數(shù)據(jù)技術和云計算技術，這兩項技術一方面能夠?qū)崿F(xiàn)市場信息的全面收集，另一方面可實現(xiàn)對信息的高效整理，此外傳統(tǒng)銀行要推行頂層設計工作，從商業(yè)模式和使用技術兩個角度完成業(yè)務的完善工作，并在全球視角基礎上實現(xiàn)對于各類業(yè)務的完善，通過對這一技術的推廣和相關工作的踐行，可以實現(xiàn)對于所有信息的定量化描述，在此基礎上使用建成的模型完善專有的工作制度。

　　3.3轉(zhuǎn)型操作

　　轉(zhuǎn)型操作過程首先要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和傳統(tǒng)銀行之間建成統(tǒng)一性的管理制度，這一制度中涵蓋的內(nèi)容包括利益控制、市場數(shù)據(jù)的分析、市場數(shù)據(jù)的對接等，所有這些項目都需要在這兩類機構(gòu)之間不存在分歧的情況下制定和統(tǒng)一，從而讓互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和傳統(tǒng)銀行之間消除界限[3]。其次為金融機構(gòu)之前的合作關系確定，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都屬于金融機構(gòu)，所以在具體運行過程中，可以由互聯(lián)網(wǎng)金融平臺幫助銀行建成網(wǎng)絡平臺，而傳統(tǒng)銀行方面則可向其傳遞相應的商業(yè)銀行建設經(jīng)驗，讓雙方都能夠獲得更好發(fā)展。最后需要落實該過程中的多方洽談工作，讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和傳統(tǒng)銀行方面消除界限，讓這兩者能夠通過對各項工作要求的遵守和使用，實現(xiàn)對當前工作中存在問題的全面分解和消除。

　　4結(jié)論

　　綜上所述，大數(shù)據(jù)技術下互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行方面存在嚴重的競爭關系，并且兩者的業(yè)務范圍有較大的重疊范圍，為能夠消除機構(gòu)的不合理競爭度，需要銀行方面做好轉(zhuǎn)型工作，轉(zhuǎn)型路徑包括對于當前技術方面的投入和分析、相關工作預案的制定和優(yōu)化等。

　　參考文獻

　　[1]趙子罡.簡析大數(shù)據(jù)環(huán)境中互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型[J].財經(jīng)界：學術版，2019(16)：3.

　　[2]姜雁.大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].中外企業(yè)家，2019(23)：89.

　　[3]米青滿.大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊)，2019(8)：28-29.

　　《大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及轉(zhuǎn)型方式》來源：《低碳世界》，作者：張錦云