傳統(tǒng)消費(fèi)金融是指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。無論從金融產(chǎn)品創(chuàng)新還是擴(kuò)大內(nèi)需角度看，消費(fèi)金融試點(diǎn)都具有積極意義。本文是一篇金融論文發(fā)表范文，主要論述了關(guān)于泉州發(fā)展消費(fèi)金融公司的研究。

　　【摘要】通過研究國(guó)內(nèi)外消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀，從政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)三個(gè)方面分析出消費(fèi)金融在美國(guó)、歐盟、日本和我國(guó)的發(fā)展意義;結(jié)合我國(guó)消費(fèi)金融公司自2010年來的發(fā)展情況與國(guó)外在消費(fèi)金融公司發(fā)展的進(jìn)程中出現(xiàn)的阻礙，得出影響我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展的因素主要包含消費(fèi)金融公司自身管理、政府政策、消費(fèi)信貸法律制度、銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管、社會(huì)保障、我國(guó)居民消費(fèi)意識(shí)等方面;最終結(jié)合泉州消費(fèi)金融的調(diào)研，找出泉州消費(fèi)金融發(fā)展的阻礙因素，對(duì)比我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展阻礙因素，針對(duì)泉州更好的發(fā)展消費(fèi)金融公司提出建議。

　　【關(guān)鍵詞】消費(fèi)金融公司,征信系統(tǒng),市場(chǎng)準(zhǔn)入

　　一、我國(guó)消費(fèi)金融公司概況

　　2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)后，在經(jīng)濟(jì)全球化的影響下，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也受到了影響。而出口作為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三輛馬車”之一，受到了次貸危機(jī)的嚴(yán)重沖擊，以往的外向型經(jīng)濟(jì)模式無法支持我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為緩解這種影響就必須靠提高內(nèi)需來拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。所以，擴(kuò)大內(nèi)需成為了當(dāng)務(wù)之急。2009年8月，銀監(jiān)會(huì)推出了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，這一新的金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)正好符合這個(gè)時(shí)期的發(fā)展需求。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議也著重強(qiáng)調(diào)了擴(kuò)大內(nèi)需的重要性，提出要把居民消費(fèi)作為擴(kuò)大內(nèi)需、保增長(zhǎng)、促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵點(diǎn)。

　　二、歐盟消費(fèi)金融公司模式

　　歐盟消費(fèi)金融公司將市場(chǎng)定位于收入不高但有有穩(wěn)定收入的中低端客戶群，以年輕人為主，由于缺少相應(yīng)的擔(dān)保抵押條件，從商業(yè)銀行獲取貸款的機(jī)率較小或者金額限制較大，無法滿足其消費(fèi)需求，因此更傾向于向消費(fèi)金融公司獲取貸款，08年歐盟27個(gè)國(guó)家的消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模就已經(jīng)超過1億萬歐元，占總貸款額的比重達(dá)32%，并且近年來逐年上漲。

　　歐盟消費(fèi)金融公司的信貸模式主要有兩種，其一是以金融機(jī)構(gòu)為主體的直接銷售模式，其二是以產(chǎn)品批發(fā)商或產(chǎn)品零售商為主體的間接銷售模式。歐盟消費(fèi)金融公司對(duì)信貸資金的發(fā)放有著嚴(yán)格的審批程序以及貸款成功后的追蹤管理機(jī)制。消費(fèi)信貸的資金發(fā)放后，消費(fèi)金融公司會(huì)對(duì)貸款客戶與此次業(yè)務(wù)有關(guān)的帳戶進(jìn)行適時(shí)適度的監(jiān)控，持續(xù)更新客戶的資料庫(kù)，以便及時(shí)準(zhǔn)確地掌握客戶地最新動(dòng)態(tài)，從而在一定程度上降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、泉州消費(fèi)金融調(diào)研情況

　　(一)樣本回收情況

　　本次調(diào)查共發(fā)問卷200份，回收199份，回收率高達(dá)99.5%，其中有效問卷197份，問卷有效率達(dá)98.5%。

　　本次調(diào)查分別在豐澤區(qū)、鯉城區(qū)、洛江區(qū)三個(gè)地方進(jìn)行，由于問卷題量偏多以及稍具專業(yè)知識(shí)。因此，問卷發(fā)放量較少。

　　(二)調(diào)查總結(jié)及分析

　　此次調(diào)查主要針對(duì)泉州市民，調(diào)查內(nèi)容包含了居民的基本情況、消費(fèi)理念、及選擇貸款的相關(guān)因素，并從三方面對(duì)泉州消費(fèi)金融發(fā)展?fàn)顩r及潛力進(jìn)行研究。

　　由于本調(diào)查采取隨機(jī)抽樣的方式，因此所得數(shù)據(jù)能較好地反應(yīng)泉州消費(fèi)金融發(fā)展的現(xiàn)狀。

　　(1)年齡結(jié)構(gòu)。年齡在18以下、18-29、30-39、40-49、50以上的人數(shù)分布百分比分別為4.06%、62.44%、24.87%、6.09%、2.54%;其中18-29年齡段的占比接近2/3。

　　這說明我國(guó)依然是一個(gè)消費(fèi)缺乏的國(guó)家，如何靠?jī)?nèi)需拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)依然是一大問題;而消費(fèi)的主力軍是中年與青年居民，所以對(duì)此年齡段進(jìn)行調(diào)查所得數(shù)據(jù)更能代表泉州消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀。

　　(2)哪方面的需求會(huì)讓我們申請(qǐng)貸款(可多選)。會(huì)在旅游、購(gòu)房、購(gòu)車、教育、婚慶、裝修、投資、購(gòu)物、醫(yī)療、其他上選擇貸款的人數(shù)分別是10、126、74、15、6、20、53、10、25、27。購(gòu)房購(gòu)車是我國(guó)居民選擇貸款的主要原因，這一結(jié)論與全國(guó)居民個(gè)人貸款理由一致，泉州也不例外。我國(guó)現(xiàn)在處于年輕人居多的時(shí)段，而社會(huì)提供的就業(yè)機(jī)會(huì)少，巨大的就業(yè)壓力使得年輕一代開始走向投資、創(chuàng)業(yè)的道路，使得投資的人數(shù)緊跟購(gòu)車之后;我國(guó)的社會(huì)保障體系不完善，導(dǎo)致醫(yī)療也是一個(gè)居民貸款的重要?jiǎng)訖C(jī);而旅游、教育、婚慶、裝修、購(gòu)物及其他用途所占比例較小。

　　四、對(duì)泉州發(fā)展消費(fèi)金融公司的建議

　　(一)加強(qiáng)建設(shè)工作

　　(1)加強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)對(duì)消費(fèi)金融公司的監(jiān)管。消費(fèi)金融公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)非常高，如果借款人盲目貸款，監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管不嚴(yán)，發(fā)生大量逾期貸款和壞賬，將會(huì)對(duì)其經(jīng)營(yíng)帶來很大的損失。所以，我國(guó)必須要建立完善的金融監(jiān)管體制，為消費(fèi)金融公司營(yíng)造一個(gè)健康良好的環(huán)境。

　　(2)逐漸降低消費(fèi)金融公司的準(zhǔn)入門檻。目前來看，符合這樣的設(shè)立條件的機(jī)構(gòu)大多是商業(yè)銀行。因此，泉州可以在加強(qiáng)消費(fèi)金融公司法律責(zé)任規(guī)定的前提下考慮降低消費(fèi)金融公司的準(zhǔn)入門檻。可以考慮引進(jìn)民間資本來較低門檻，此舉還能擴(kuò)大我國(guó)的民間資本，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

　　(二)加強(qiáng)泉州消費(fèi)金融公司的自身建設(shè)

　　(1)促進(jìn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前，我國(guó)的消費(fèi)金融公司主要是針對(duì)實(shí)際商品進(jìn)行貸款，而服務(wù)性貸款僅涉及旅游、裝修、婚慶和教育等少數(shù)行業(yè)消費(fèi)支出較低。根據(jù)問卷統(tǒng)計(jì)，泉州地區(qū)與全國(guó)大抵相同。泉州居民主要愿意在購(gòu)房、購(gòu)車和房貸上貸款，而極少愿意在旅游、婚慶、醫(yī)療、裝修等方面貸款。在此基礎(chǔ)上，泉州的消費(fèi)金融試點(diǎn)可以嘗試創(chuàng)新性的增大對(duì)居民養(yǎng)老、醫(yī)療等服務(wù)性消費(fèi)的貸款力度。這也可以更大限度的方便泉州居民生活。

　　(2)拓寬資金來源渠道。根據(jù)美國(guó)模式的經(jīng)驗(yàn)，可以依靠貨幣市場(chǎng)來拓寬融資渠道指的是可以通過股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、銀行貸款、同業(yè)拆借、向保險(xiǎn)公司借款等方式來融資。目前我國(guó)金融市場(chǎng)尚不健全，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱。必須將這種融資方式控制在合理適度的范圍內(nèi)，以避免風(fēng)險(xiǎn)。

　　(3)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)管理。建立商業(yè)化的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。通過各方面的合作，將各銀行、金融公司、證券公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)電腦全面聯(lián)網(wǎng)，建立完備的個(gè)人征信系統(tǒng)，形成全面的信息共享機(jī)制。

　　完善貸款流程和要求，消費(fèi)金融公司的貸款流程應(yīng)包括對(duì)貸款進(jìn)行貸款受理、貸前調(diào)查、貸款審批、貸后管理流程，對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]張霞.淺析我國(guó)消費(fèi)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展策略[J].經(jīng)濟(jì)觀察.2011.

　　[2]龔小萍，潘建偉.我國(guó)消費(fèi)金融的SWOT分析[J].河北經(jīng)濟(jì)大學(xué)學(xué)報(bào)，2012，(7).

　　金融論文發(fā)表期刊推薦《西南金融》辦刊宗旨：堅(jiān)持正確導(dǎo)向，發(fā)揚(yáng)創(chuàng)新精神，繁榮金融科研，引導(dǎo)金融實(shí)踐，立足西南，面向全國(guó)。讀者對(duì)象：面向金融機(jī)構(gòu)廣大干部職工，政府有關(guān)部門、科研部門、企事業(yè)單位管理和財(cái)務(wù)人員、財(cái)經(jīng)院校師生和廣大財(cái)經(jīng)工作者。