摘要：農(nóng)村金融是現(xiàn)代金融的重要組成部分，在推動農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展中起著舉足輕重的作用。本文通過對我國農(nóng)村金融服務體系的現(xiàn)狀和問題的研究分析，在參考借鑒國外農(nóng)村金融服務體系的先進經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出了規(guī)范農(nóng)村金融機構(gòu)及業(yè)務，對農(nóng)村金融機構(gòu)進行明確的功能定位，建立農(nóng)村資金回流機制，積極推進農(nóng)村金融創(chuàng)新等完善農(nóng)村金融服務體系的策略。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務體系,金融監(jiān)管,金融創(chuàng)新

　　1 我國農(nóng)村金融服務體系的現(xiàn)狀及存在的問題。

　　經(jīng)過多年的改革和發(fā)展，我國農(nóng)村金融已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ)，建立了多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系。

　　1 農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)狀。

　　目前，我國農(nóng)村金融機構(gòu)體系主要由農(nóng)村政策性金融機構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)、農(nóng)村合作金融機構(gòu)和新型農(nóng)村金融機構(gòu)等共同組成。從 2006 年以來，我國開始引導各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。在農(nóng)村金融改革進程中，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)，填補了農(nóng)村金融服務空白，激活了農(nóng)村金融市場。截至 2010 年末，全國共組建新型農(nóng)村金融機構(gòu) 509 家，其中開業(yè) 395 家。全國新設(shè)立“只貸不存”的小額貸款公司 2451 家。

　　2 農(nóng)村金融服務和產(chǎn)品現(xiàn)狀。

　　近幾年來，各涉農(nóng)金融機構(gòu)大力的推進農(nóng)村金融服務和產(chǎn)品創(chuàng)新。例如：大力推行創(chuàng)新貸款，通過開辦創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等貸款業(yè)務，切實解決農(nóng)業(yè)貸款難的問題。從資本市場方面來看，重點之處是支持符合條件的企業(yè)到股票主板市場、中小板市場和創(chuàng)業(yè)板市場實現(xiàn)上市融資和再融資，支持符合條件的企業(yè)通過銀行間債券市場發(fā)行企業(yè)債等直接融資產(chǎn)品，進一步拓寬了涉農(nóng)企業(yè)融資渠道和融資來源。至 2010 年 6 月末，共有 14 家涉農(nóng)企業(yè)在中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場實現(xiàn)了上市融資，合計募集資金 118.8 億元;共有 31 家涉農(nóng)企業(yè)通過銀行間債券市場發(fā)行短期融資券 604 億元，中期票據(jù)179 億元，合計募集資金 783 億元。

　　3 農(nóng)村金融服務體系存在的問題。

　　隨著多年的改革和發(fā)展，我國農(nóng)村金融服務的質(zhì)量和水平有了很大的提高，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，對農(nóng)村金融服務提出了新的要求，與這些新要求相比，現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融服務體系存在諸多問題，其表現(xiàn)有3.1 農(nóng)村金融機構(gòu)和業(yè)務萎縮。

　　目前，商業(yè)銀行的分支機構(gòu)大量從農(nóng)村地區(qū)撤離，如 2008 年末，河北省縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù) 9958 個，比 2005 年減少 766 個，保留下來的分支機構(gòu)也不再有獨立的貸款權(quán)限，變成了單純的“吸儲機器”，在農(nóng)村地區(qū)的存貸差不斷擴大。農(nóng)村信用社在貸款方面只對少數(shù)農(nóng)戶發(fā)放貸款，而抵押品種十分有限，起不到真正為農(nóng)村弱勢群體服務的目的。農(nóng)信社的改革也使業(yè)務不斷偏離“三農(nóng)”，大量資金被投入到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，農(nóng)業(yè)貸款比重不斷下降。

　　3.2 農(nóng)村金融機構(gòu)間的分工不合理且效率低下。

　　農(nóng)村金融服務主體間缺乏競爭性，農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場幾乎處于壟斷的地位，壟斷必然帶來低效，損害了農(nóng)村需求者的利益。另外，農(nóng)村政策性金融與農(nóng)村商業(yè)性金融結(jié)合的不好，農(nóng)村政策性導向的力度不大，針對不同地區(qū)的情況提供的適合的金融服務明顯不足。

　　3.3 農(nóng)村資金缺口大且大量外流。

　　現(xiàn)階段，農(nóng)村資金通過金融機構(gòu)大量外流到城市或非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)象仍存在，國有商業(yè)銀行的分支機構(gòu)大量縮減，剩余的部分分支機構(gòu)也不再有獨立的貸款審批權(quán)，只具有資金組織權(quán)、貸款調(diào)查權(quán)和回收權(quán)，成為了“吸儲機器”。郵政儲蓄銀行利用網(wǎng)點多，結(jié)算暢通的優(yōu)勢，大量吸收農(nóng)村存款，吸收的存款主要上繳總局，用來同業(yè)存放和證券投資，沒有使資金真正回籠到農(nóng)村地區(qū)。

　　3.4 組織管理體系混亂，缺乏與農(nóng)村金融相匹配的配套設(shè)施及保障。

　　目前，農(nóng)村征信體系建設(shè)相對落后，社會信用的市場化程度比較低，中介服務不規(guī)范，致使難以控制農(nóng)村貸款的風險。另外，許多商業(yè)銀行農(nóng)村分支機構(gòu)和信用社的管理人員，只考慮仕途升遷和個人利益，忽視經(jīng)營管理和農(nóng)戶的金融需求。農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面較窄，信用擔保機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的缺乏等現(xiàn)象，這些都不同程度的制約著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

　　3.5 金融創(chuàng)新不足。

　　隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，對農(nóng)村金融產(chǎn)品種類和服務水平的要求也在不斷提高。而目前農(nóng)村金融產(chǎn)品品種單一。農(nóng)村金融主要以傳統(tǒng)貸款為主，貸款種類較少，缺乏票據(jù)融資、項目理財、投資顧問等新的金融服務，無法滿足一些優(yōu)質(zhì)客戶的金融產(chǎn)品需求，而流失一批優(yōu)勢客源。并且，金融服務手段落后，受人才、技術(shù)等條件影響，金融業(yè)務辦理時間較長、效率低，且低風險、高收益的中間業(yè)務缺乏。

　　2 國外農(nóng)村金融服務體系的發(fā)展與啟示。

　　農(nóng)村金融是一個國家處于二元經(jīng)濟時期所特有的金融現(xiàn)象，各國在此過程中都多少遇到了一些問題，因此，我們從發(fā)達國家農(nóng)村金融體系中，找出對我國農(nóng)村金融發(fā)展有益的經(jīng)驗和啟示。

　　2.1 國外農(nóng)村金融服務體系的發(fā)展。

　　2.1.1 美國的農(nóng)村金融服務體系。

　　美國的農(nóng)村金融服務體系建立較晚，在 20 世紀初期大多數(shù)農(nóng)村金融服務機構(gòu)才開始建立，為了實現(xiàn)農(nóng)村金融體系的迅速完善，美國政府最初采取了先由政府創(chuàng)設(shè)，后積極培育農(nóng)民力量，政府干預在逐漸淡出的策略。美國根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸發(fā)》建立了一個分工合理、相互配合的農(nóng)村金融體系。美國對支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機構(gòu)實行了稅收優(yōu)惠、利率補貼等措施。在美國，商業(yè)銀行在農(nóng)村市場中發(fā)揮了巨大的作用，美國的農(nóng)業(yè)實行農(nóng)場主經(jīng)營的特色，能滿足商業(yè)銀行信貸業(yè)務，因此，商業(yè)銀行支農(nóng)意愿強烈。

　　2.1.2 日本的農(nóng)村金融服務體系。

　　日本人多地少、資源匱乏，經(jīng)濟實力較強，以合作金融為依托支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。日本的農(nóng)業(yè)金融體系主要包括農(nóng)林漁業(yè)金融公庫和農(nóng)業(yè)信用保證機構(gòu)，農(nóng)林漁業(yè)金融公庫主要是日本政府根據(jù)《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》設(shè)立的。農(nóng)業(yè)在日本國民經(jīng)濟中的地位十分重要，日本政府十分重視農(nóng)村金融市場的發(fā)展和其它幾個國家相比，日本政府干預農(nóng)村金融力度最高，日本政府通過向農(nóng)協(xié)組合增撥財政資金來扶持農(nóng)村金融機構(gòu)。

　　2.1.3 印度的農(nóng)村金融服務體系。

　　印度是一個農(nóng)業(yè)人口眾多的農(nóng)業(yè)大國，人均耕地較少，正處于工業(yè)化和傳統(tǒng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的進程中，經(jīng)濟相對落后，主要依靠大銀行來帶動農(nóng)村金融服務體系。印度頒布了《印度儲備銀行法》來保障農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持，明確規(guī)定商業(yè)銀行在城市開設(shè)了 31 家分支機構(gòu)，同時在邊遠地區(qū)開設(shè)了 2- 3 家分支機構(gòu)，并且規(guī)定了必須將全部貸款的 18%投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。在扶持農(nóng)村金融機構(gòu)方面，印度對農(nóng)村金融機構(gòu)采取了利率補貼計劃，并且規(guī)定了商業(yè)銀行農(nóng)村信貸的差別利率。印度農(nóng)村金融機構(gòu)提供寬松優(yōu)惠的貸款條件支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，頒布的《地區(qū)農(nóng)村銀行法》明確規(guī)定，地區(qū)農(nóng)村銀行的經(jīng)營目的就是為了“滿足農(nóng)村地區(qū)到目前為止受到忽略的那部分人的專門需要”。

　　2.2 國外農(nóng)村金融服務體系的借鑒與啟示。

　　2.2.1 農(nóng)村金融服務體系的快速發(fā)展與完善需要政府的扶持。

　　農(nóng)業(yè)是國家經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，但同時也是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，追求高利潤的農(nóng)村金融機構(gòu)，會從收益較低的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村流向工業(yè)和大城市，農(nóng)村金融市場上的失靈需要政府的介入加以糾正。各國政府一般都會制定一套扶持農(nóng)村金融服務體系發(fā)展的措施。

　　2.2.2 建立完善的法律法規(guī)。

　　完善的法律法規(guī)可以規(guī)范農(nóng)村金融體系的有效運作，避免人為因素的干預，以更好的保障農(nóng)業(yè)發(fā)展。我國目前尚未建立針對農(nóng)村金融體系的法律法規(guī)，因此，我國應加強對農(nóng)村金融的立法工作，規(guī)范農(nóng)村金融體系的行為。

　　2.2.3 優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。

　　各國政府通過制定各種法律制度，建立各種管理、協(xié)調(diào)、服務性機構(gòu)，設(shè)立擔保基金，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險等措施來優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)村金融環(huán)境的不斷優(yōu)化，使愿意服務農(nóng)村，服務農(nóng)民的金融機構(gòu)不斷增加，商業(yè)性金融機構(gòu)也開始進入農(nóng)村金融市場，農(nóng)村金融服務主體逐漸實現(xiàn)多元化，推動了農(nóng)村金融服務體系的發(fā)展與完善。

　　2.2.4 商行支農(nóng)力度的加大。

　　國外的經(jīng)驗表明，政府無權(quán)強迫商業(yè)銀行服務于農(nóng)村金融市場，但可通過運用利益機制引導商業(yè)性金融機構(gòu)自愿服務于農(nóng)村金融市場。政府也可以要求商業(yè)銀行將存款增長按一定比例用于農(nóng)業(yè)政策性金融債券的購買，對于支持政府農(nóng)業(yè)政策的商業(yè)銀行貸款給予利差補貼等。

　　3 借鑒國外經(jīng)驗完善農(nóng)村金融服務體系的對策選擇。

　　3.1 規(guī)范農(nóng)村金融機構(gòu)及業(yè)務。

　　依照透支主體多元化，堅持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，推動農(nóng)業(yè)正常發(fā)展。同時放寬保留下來的金融分支機構(gòu)的獨立貸款權(quán)限，增加對農(nóng)村地區(qū)的貸款額度，加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金注入。此外，建立與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展相適應的農(nóng)業(yè)保險模式，國家可以給予經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司一定的稅收優(yōu)惠政策，如免除保費收入的一切稅費，加大保險組織自身積累功能，保障農(nóng)業(yè)正常發(fā)展。

　　3.2 對農(nóng)村金融機構(gòu)要有明確的功能定位。

　　針對農(nóng)村金融需求的特點，在充分發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎(chǔ)上，形成多種形式的金融機構(gòu)并存、分工合理、可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系。首先，農(nóng)信社要經(jīng)營成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機構(gòu)。其次，農(nóng)業(yè)銀行要立足農(nóng)村金融、發(fā)揮出縣域商業(yè)金融主渠道的作用。再次，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要擴大業(yè)務范圍和服務領(lǐng)域，把建全市場機制、提高市場效率、繁榮農(nóng)村金融市場作為長期目標。除此以外，支持發(fā)展其他形式的農(nóng)村金融服務組織，引導其他金融體系加強對農(nóng)村的金融服務。

　　3.3 建立農(nóng)村資金回流機制。

　　建立資金均衡機制，首先，建立金融機構(gòu)考評制度，監(jiān)督金融機構(gòu)履行農(nóng)村服務的責任和義務，通過財政資金補充金融機構(gòu)的貸款風險和稅收優(yōu)惠等措施，引導農(nóng)村資金高效率的轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。其次，結(jié)合金融市場準入制度的改革，把其他金融機構(gòu)推入或引入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，規(guī)定縣及縣以下的金融機構(gòu)，在農(nóng)業(yè)上的貸款必須達到吸收存款額度一定比例，以減少農(nóng)村資金外流。

　　3.4 積極推進農(nóng)村金融創(chuàng)新。

　　完善農(nóng)村金融服務體系要更新金融發(fā)展理念。首先，大力推行創(chuàng)新貸款，通過開辦創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等貸款業(yè)務，切實解決農(nóng)業(yè)貸款難、農(nóng)村發(fā)展慢、農(nóng)戶收入少的問題。其次，建立完善利率定價機制，提高資金的使用效益。再次，積極發(fā)展中間業(yè)務和表外業(yè)務，以適應經(jīng)營者對結(jié)算、票據(jù)流通、金融中介服務等方面的更高要求。最后，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，在農(nóng)村建立多層次體系、多經(jīng)營主體的農(nóng)村保險體系。

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