網(wǎng)絡信息化時代，"互聯(lián)網(wǎng)+金融"推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，尤其是在國家普惠金融等政策推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為人們生活的一部分，極大滿足了人們在金融方面的多元化、個性化需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中具有自身特殊性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融風險較為獨特。對此，以互聯(lián)網(wǎng)金融風險特殊性及其監(jiān)管為主題，在簡要分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，對其風險特殊性進行詳細闡述，最終提出風險監(jiān)管應對策略。

　　1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

　　1.1 含義

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是"互聯(lián)網(wǎng)+金融"的創(chuàng)新模式，主要依托于云計算、大數(shù)據(jù)等技術進行的一種金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融具有快捷、高效、門檻低等特點，尤其是普惠金融有效滿足了公眾需求。作為客戶，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、手機app、金融交易軟件等就能夠進行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的交易，彌補了傳統(tǒng)金融的不足。

　　1.2 現(xiàn)狀

　　近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢，極大繁榮了互聯(lián)網(wǎng)金融市場，增強了互聯(lián)網(wǎng)金融的活力和生命力，而且隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系的健全，互聯(lián)網(wǎng)金融整體處于良好發(fā)展態(tài)勢。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，移動支付成為主流趨勢，第三方支付為數(shù)字經(jīng)濟時代的發(fā)展提供了支付保障;其次，隨著我國智能手機以及4G網(wǎng)絡的全面普及以及5G移動的快速推進，網(wǎng)絡金融理財產(chǎn)品購買人數(shù)大幅增加，根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，2017年，我國共有1.2億網(wǎng)民購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，2018年，我國共有1.5億網(wǎng)民購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，與2017年相比增長18%;2019年，我國共有1.7億網(wǎng)民購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，同比增長20%;此外，在互聯(lián)網(wǎng)理財規(guī)模方面，預計2020年將突破15萬億元。由此可見，我國互聯(lián)網(wǎng)金融無論在人數(shù)還是在交易規(guī)模方面都是呈現(xiàn)穩(wěn)步遞增趨勢，這與我國人均收入水平的提升以及理財理念的轉變密不可分。

　　1.3 產(chǎn)品類型

　　在我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品呈現(xiàn)多元化趨勢，整體而言互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品共分為6種類型，具體如下。

　　1)第三方支付，主要是第三方金融平臺通過與銀行之間的合作，為用戶提供電子支付平臺，以滿足用戶網(wǎng)絡支付的需求。第三方支付主要有兩種較為典型的模式，一種為單一支付渠道，無擔保的支付平臺，比如卡拉卡、快錢等;另一種則以互聯(lián)網(wǎng)服務平臺為依托進行的第三方支付，比如支付寶等。

　　2)眾籌融資，主要是借助互聯(lián)網(wǎng)籌資平臺，通過項目向公眾募集資本并支付對應的報酬，眾籌包括商業(yè)性和公益性兩種，前者屬于投資行為，后者屬于公益行為。

　　3)P2P網(wǎng)貸，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為載體，為借貸雙方提供平臺，滿足貸款需求。

　　4)大數(shù)據(jù)金融，主要以大數(shù)據(jù)為核心，通過先進的信息搜集技術，對客戶喜好進行分析，并滿足互聯(lián)網(wǎng)金融機構的發(fā)展需求，比如阿里小貸等。

　　5)信息化金融機構，主要為用戶提供各種金融理財產(chǎn)品，具有網(wǎng)絡金融超市特性，主要以實體金融行業(yè)為依托，通過網(wǎng)絡平臺開展金融業(yè)務，比如證券公司、銀行等。

　　6)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，主要滿足金融信息服務需求，通過金融產(chǎn)品信息的提供，用戶能夠進行金融產(chǎn)品對比，可以實現(xiàn)產(chǎn)品對比，從而選擇較好的金融產(chǎn)品。

　　2 互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特殊性

　　2.1 技術風險

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的，所以互聯(lián)網(wǎng)金融具備互聯(lián)網(wǎng)的風險特征。技術風險是互聯(lián)網(wǎng)風險的主要特征，同時也是互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特殊風險，這種風險受網(wǎng)絡技術等因素影響，存在較大的安全隱患，一旦監(jiān)管不當就會觸發(fā)風險危機。尤其是經(jīng)濟一體化趨勢的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融國際化必將成為一種主流趨勢，在此過程中一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡安全或者互聯(lián)網(wǎng)金融平臺受到黑客攻擊或者病毒入侵，就會帶來巨大威脅，甚至導致系統(tǒng)癱瘓。根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)應急中心公布的《2019年中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡安全報告》顯示，2019年我國共查處2 300余款違規(guī)app, 這些軟件私自竊取和盜用網(wǎng)民信息，此外查處73萬個勒索病毒，279萬個互聯(lián)網(wǎng)惡意程序，而且網(wǎng)民個人信息泄露問題嚴重，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融用戶，一旦在網(wǎng)上注冊個人信息，基本都會接到互聯(lián)網(wǎng)金融推銷騷擾。

　　2.2 法律風險

　　近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新能力大幅提升，而與之對應的法律體系相對滯后，難以有效滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求，這就導致在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中，出現(xiàn)諸多違規(guī)行為。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險主要體現(xiàn)在兩方面：①法律適用風險，目前頒布的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)不健全，往往無法有效界定金融主體的責任、權限，這就導致很多互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)利用法律漏洞進行灰色交易，不僅損害了交易主體的合法權益，而且限制了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。②互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)的制定與實施需要經(jīng)過一定周期，新法規(guī)制度在落實當中也需要磨合，這就導致部分互聯(lián)網(wǎng)法律存在滯后性，無法適應快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融需求。法律是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的保障，只有構建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，才能推動互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

　　2.3 信用風險

　　互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬性特征，雙方主要是通過網(wǎng)絡實現(xiàn)交易，在此過程中存在諸多不確定因素，由此引發(fā)信用風險。尤其在互聯(lián)網(wǎng)背景下，交易雙方在信息方面存在不均等情況，平臺在產(chǎn)品等方面往往具有優(yōu)勢，對產(chǎn)品風險特征較為了解，而客戶在這方面則處于弱勢地位，往往面臨著較大的風險隱患。目前，我國雖然實行了實名制注冊，但是依然有一些平臺或者個人利用監(jiān)管漏洞進行虛假注冊。例如作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主流產(chǎn)品類型，P2P在過去幾年快速發(fā)展，但卻出現(xiàn)諸多信用風險。如愛錢進屬于互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺，2019年用戶超1 600萬，2020年因非法集資被北京公安立案調查，"愛錢進非法集資事件"導致投資人面臨巨大損失。

　　3 互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管對策

　　3.1 加大技術投入力度，構建安全運行體系

　　針對互聯(lián)網(wǎng)金融技術風險，必須加大技術投入力度，通過安全防范體系的構建有效避免由于技術問題而引發(fā)的風險。要加大技術投入力度，將防火墻技術、金融信息安全防范技術等應用到互聯(lián)網(wǎng)金融體系當中，尤其在人工智能發(fā)展過程中，要注重人工智能在技術防范方面的應用，借助大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術增強網(wǎng)絡安全防范水平，有效規(guī)避系統(tǒng)風險。在交易層面要加大技術認證，同時強化加密技術，真正提高交易的安全性。

　　人才是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本，針對技術風險，必須加大互聯(lián)網(wǎng)金融技術人才的投入力度，一方面，積極吸納和引進高素質的網(wǎng)絡IP人才，使其加入到網(wǎng)絡金融安全體系當中，增強金融安全保護力度;另一方面，加大內部人員的培訓力度，提高操作規(guī)范性，增強網(wǎng)絡安全意識，提升風險防范能力。

　　3.2 完善法律制度，強化立法保護

　　隨著我國國際地位的提升，我國進一步加大了金融開放力度，金融行業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢，對應的金融法規(guī)不斷增多，目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)主要包括《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》等，這些政策為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供了制度保障，不過具體落實依然存在諸多問題，對此，必須進一步完善制度規(guī)范。①構建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)，實現(xiàn)現(xiàn)有法律制度的有效整合，查漏補缺，優(yōu)化制度體系。②落實互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體的法律責任，構建完善的監(jiān)管體系，做到責任明確，避免推諉情況的發(fā)生，一旦出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風險，能夠第一時間查找原因，追究責任。③制定行業(yè)制度規(guī)范，引導互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好發(fā)展。④擴大法律監(jiān)管途徑，讓公眾充分參與到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系當中，例如可以利用官網(wǎng)、微信公眾號、抖音等途徑讓互聯(lián)網(wǎng)金融消費主體參與監(jiān)督，更好維護自身合法權益。

　　3.3 構建信用體系，發(fā)揮信用監(jiān)管價值

　　信用體系構建既能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，又能夠對金融參與主體的行為進行有效規(guī)范，對此，必須優(yōu)化金融信用體系，通過信用監(jiān)管價值的發(fā)揮，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供堅實保障。

　　可以將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到國家征信體系當中，對互聯(lián)網(wǎng)資質進行嚴格把控，降低企業(yè)違規(guī)、違法行為的發(fā)生，切實保障投資主體的合法權益;利用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術實現(xiàn)用戶數(shù)據(jù)信息的有效搜集，構建對應的信用庫，利用數(shù)據(jù)庫信息實現(xiàn)用戶信息的有效監(jiān)管，避免風險發(fā)生;完善信息披露機制，定期對互聯(lián)網(wǎng)金融信用進行評估，并進行等級劃分，將其公布到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，以此提高投資者的風險意識，這樣也能夠實現(xiàn)對金融平臺的監(jiān)管。

　　4 結語

　　互聯(lián)網(wǎng)金融風險特點是互聯(lián)網(wǎng)風險與金融風險相融合下形成的，想要真正實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展，離不開各主體的積極參與，同時，還需要國家制度法規(guī)予以規(guī)范和引導。本文主要從信用風險、法律風險、技術風險等方面對互聯(lián)網(wǎng)金融風險特殊性展開論述，并提出風險監(jiān)管策略，希望能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供借鑒。

　　參考文獻

　　[1]馬義華，李杰互聯(lián)網(wǎng)金融風險評估與防范研究--基 于AHP和模糊綜合評價實證分析[J]中國統(tǒng)計， 2018(9)：59-62.

　　[2]廖先玲，蔡成銘我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險研究的網(wǎng)絡結構和主題聚類一-基 于CiteSpace的知識圖譜分析[J]金融理論與實踐， 2018(8)：71-76

　　《互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特殊性及監(jiān)管策略探討》來源：《技術與市場》，作者：郭夢霞