隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的進(jìn)步，資金流動更加頻繁，用戶為滿足自己的資金需求，緩解資金壓力，越來越多的選擇使用信用卡或者貸款的方式解決問題。因此，為促進(jìn)我國銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，需要完善我國的個人征信體系。我國的個人征信體系的完善還有很長的路要走，下面，本文將就個人征信體系建設(shè)的必要性、我國個人征信體系建設(shè)存在的問題出發(fā)為我國個人征信體系的建設(shè)提出合理建議。

　　《南方金融》雜志是由中國人民銀行廣州分行主管的大型金融月刊，在國內(nèi)外發(fā)行。雜志理論與實(shí)務(wù)并重，政策性，指導(dǎo)性，實(shí)用性強(qiáng)，深受讀者喜愛，讀者遍及銀行，證券，保險，工商企業(yè)，黨政部門，經(jīng)濟(jì)管理部門和高等院校，科研單位等社會各界，幾年來發(fā)行量多達(dá)30萬份，立足華南，面向全國，立足金融，面向經(jīng)濟(jì)。目前，它已成為華南地區(qū)首屈一指的金融理論與實(shí)務(wù)刊物，有力推動了金融改革與發(fā)展。

　　個人信用征信是指依法設(shè)立的個人信用征信機(jī)構(gòu)對個人信用信息進(jìn)行采集和加工、并根據(jù)用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務(wù)的活動。文章是一篇職稱論文發(fā)表范文，主要論述了我國個人征信體系建設(shè)的構(gòu)想。

　　筆者在分析我國個人征信體系存在的問題的基礎(chǔ)上，提出了建設(shè)我國個人征信體系的意見和建議，包括完善法律法規(guī)保證征信體系的建設(shè)，政府的監(jiān)管作用也不可忽視，同時，需要建立有效的個人信用數(shù)據(jù)庫、社會力量建立征信服務(wù)機(jī)構(gòu)等。

　　(一)個人征信體系建設(shè)的必要性分析

　　完善的征信體系是社會信貸體系的建設(shè)可以促進(jìn)我國銀行業(yè)的健康發(fā)展。經(jīng)濟(jì)社會中，信用對于個人的重要性相當(dāng)于人的第二章身份證。完善的個人征信體系，可以降低商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，提高銀行業(yè)務(wù)的完成率和成交量，降低壞賬率和不良貸款占比，提高銀行的收益等。

　　1.改善社會信用環(huán)境

　　個人信用的確認(rèn)是個人在社會生活中的一個重要方面，由于個人信用狀況的確認(rèn)需要依據(jù)，因此必須第三方信用機(jī)構(gòu)的介入才能完成。因此，個人信用的確認(rèn)是一個耗時耗力耗資的過程。目前，我國個人信用體系的建設(shè)尚不完善，授信方為保證資金的安全性不得不提高貸款門檻，越來越高的信貸門檻難以滿足大部分貸款人的需要，因為這會增加借貸時間，不能及時有效的滿足借貸方需求。因此很多人會冒著巨大風(fēng)險選擇信貸門檻較低的民間信貸機(jī)構(gòu)――非法信貸機(jī)構(gòu)，增加了信貸風(fēng)險，也助長了民間非法信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展氣焰。因此，需要建立完善的個人征信體系，提高個人征信審查效率，改善社會信用環(huán)境。

　　2.防范信用風(fēng)險，促進(jìn)我國信貸體系健康發(fā)展

　　近年來，我國的銀行貸款壞賬率不斷增長，根據(jù)2016年官方公布的數(shù)據(jù)來看，我國在2016年的銀行貸款壞賬率為1.5%，雖然很多海外機(jī)構(gòu)對我國官方的銀行貸款壞賬率非常懷疑，但是這是由于各個國家的壞賬率計算和歸類方式不同造成的。

　　自2008年以來，我國的銀行貸款呈高速增長模式，在銀行貸款快速增長的同時，銀行面臨的信用風(fēng)險也在不斷增加。銀行貸款的壞賬呆賬是銀行貸款的風(fēng)險之一，如果在放貸錢沒有對受信人的信用狀況進(jìn)行調(diào)查，會增加銀行信貸風(fēng)險。自2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅速發(fā)展，得益于我國“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟(jì)政策的支持，也是我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的一個重大方向。建立有效的個人征信體系可以促進(jìn)我國信貸體系的健康發(fā)展。

　　(二)我國個人征信體系建設(shè)的問題

　　在了解我國個人征信體系的建設(shè)現(xiàn)狀后，筆者認(rèn)為我國個人征信體系建設(shè)出現(xiàn)的主要問題有：缺乏健全的征信體系法律法規(guī)、缺乏有效的個人信用數(shù)據(jù)庫、政府信用監(jiān)管缺失、缺乏征信服務(wù)機(jī)構(gòu)、各地區(qū)征信體系建設(shè)不一致等。下面，筆者將對以上問題逐條分析。

　　1.缺乏健全的征信體系法律法規(guī)

　　健全的個人征信法律法規(guī)是健全個人征信體系的支持和保障，在法律法規(guī)的支持下，個人征信體系才能有效發(fā)揮作用。

　　目前，我國的征信體系法律法規(guī)并不健全，2002年，我國出臺了《征信管理條例》，對征信方、征信方式、征信監(jiān)督者以及法律責(zé)任等作出了明確規(guī)定，起到了規(guī)范我國征信市場的作用。2016年10月1日起實(shí)施的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》對個人信息安全的保護(hù)作出了明確的規(guī)定，標(biāo)志著我國個人信用征信行業(yè)的規(guī)范化有了更好的法律保障。此外，我國各個地方政府也根據(jù)自己當(dāng)?shù)貙?shí)際情況對個人征信頒布了一些法規(guī)，起到了對個人征信市場的進(jìn)一步規(guī)范的作用。

　　但是，我國的個人征信法律法規(guī)尚有確實(shí)，且法律執(zhí)行率低，受信人的個人隱私的保護(hù)等問題還是時有發(fā)生，應(yīng)該建立更有效更健全的個人征信體系法律法規(guī)。

　　2.政府信用監(jiān)管缺失

　　對個人信用的評定和監(jiān)管需要第三方機(jī)構(gòu)完成，更需要政府的新監(jiān)管。政府的監(jiān)管對個人征信體系的建設(shè)以及信息的真實(shí)性有一定的促進(jìn)作用。目前，我國政府在個人征信體系中的監(jiān)管主要是事后監(jiān)管，即在受信者信用出現(xiàn)問題后幫助授信者通過強(qiáng)制或法律手段保障授信者的合法權(quán)益。政府監(jiān)管在保護(hù)受信者權(quán)益方面有較大差距。因此，政府信用監(jiān)管缺失是我國個人征信體系存在的一個重大問題。

　　3.缺乏有效的個人信用數(shù)據(jù)庫

　　個人征信體系的構(gòu)建需要建立個人信用狀況數(shù)據(jù)庫。由于我國人口眾多，且沒有相關(guān)的機(jī)構(gòu)對個人的信用進(jìn)行長時間的有效跟蹤，因此，我國尚未建立一個完善的個人信用數(shù)據(jù)庫。不過，隨著近年來銀行之間的合作增加，越來越多的銀行選擇信息共享，構(gòu)成了一個小型的個人信用數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，以前需要大量人力完成的事情可以通過互聯(lián)網(wǎng)來完成，因此，需要建立有效的個人信用數(shù)據(jù)庫。

　　4.征信機(jī)構(gòu)數(shù)量質(zhì)量不足

　　與歐美等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家不同的是，其征信機(jī)構(gòu)以社會征信為主而我國是以國家征信機(jī)構(gòu)為主。美國的征信機(jī)構(gòu)越為200多家，歐洲征信機(jī)構(gòu)的數(shù)量為40多家，而我國現(xiàn)有征信機(jī)構(gòu)150多家，其服務(wù)范圍小、產(chǎn)品種類少、信息獲取成本高和難度大，因此我國的征信機(jī)構(gòu)難以滿足社會需求。

　　我國的主要征信機(jī)構(gòu)使中國人民銀行的征信系統(tǒng)，征信系統(tǒng)信息主要是銀行以前的貸款信息。國外的征信機(jī)構(gòu)也已經(jīng)入主中國多年，但是由于中國特殊的國情，不能真實(shí)獲得更有效的個人信用信息等。

　　5.各地區(qū)征信體系建設(shè)不一致

　　我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重大問題就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域不平衡性，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域差異性非常大。與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢相同的是，我國征信體系的建設(shè)也具有明顯的區(qū)域性。就目前我國征信機(jī)構(gòu)的分布和工作有效性而言，東部沿海地區(qū)的征信體系較為完善而經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的西部地區(qū)建設(shè)狀況則比較差。征信體系的區(qū)域性差別不利于我國信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。而且，近年來，我國中西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展進(jìn)入一個新的階段，需要完善的征信體系為經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供保障。 　　(三)我國個人征信體系建設(shè)的建議

　　我國個人征信體系建設(shè)的現(xiàn)狀和問題都是由于我國社會現(xiàn)狀、經(jīng)濟(jì)體制等原因造成的。同時也與我國征信體系建設(shè)起步較晚有關(guān)，因此，我國可以借鑒他國在征信體系建設(shè)的經(jīng)驗的基礎(chǔ)上建設(shè)我國個人征信體系。根據(jù)國外的先進(jìn)經(jīng)驗，在個人征信體系建設(shè)中，需要完善法律法規(guī)保證征信體系的建設(shè)，政府的監(jiān)管作用也不可忽視，同時，需要建立有效的個人信用數(shù)據(jù)庫、社會力量建立征信服務(wù)機(jī)構(gòu)等。

　　1.完善征信體系法律法規(guī)

　　前面提到，完善的征信體系法律法規(guī)是個人征信體系建設(shè)的基石。因此，我國需要加快對征信體系的法律法規(guī)的建設(shè)。征信體系法律法規(guī)應(yīng)該對征信體系對征信體系中的信息獲取、信息共享、信息安全、信用評定及評定標(biāo)準(zhǔn)的建立等多個方面進(jìn)行詳盡的規(guī)定和敘述，同時與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌，打破我國與國際標(biāo)準(zhǔn)孤立的現(xiàn)狀，對于我國走進(jìn)國際市場有很大幫助。

　　2.政府加強(qiáng)信用監(jiān)管

　　政府對個人信用的監(jiān)管作用至關(guān)重要。政府除作為行政的執(zhí)行者，更是一個好的監(jiān)督者。政府對個人信用體系建設(shè)的監(jiān)督主要體現(xiàn)在對評信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，監(jiān)督信用評級機(jī)構(gòu)能夠公開透明依法辦事，不編造、制造假的信用評級信息。同時，也需要對個人信用做有效監(jiān)管，保證個人信用信息的真實(shí)性。政府的監(jiān)督可以防止信貸企業(yè)或個人偷稅漏稅等不良現(xiàn)象的發(fā)生。

　　3.建立有效的個人信用數(shù)據(jù)庫

　　前面提到，個人信用數(shù)據(jù)庫存儲個人信用信息，在個人征信體系中的角色非常重要。個人信用數(shù)據(jù)庫的建立是一個耗時耗力的工作，且我國個人信用數(shù)據(jù)庫沒有做到有效的共享。我國在構(gòu)建個人信用體系的過程中需要建立有效的個人信用數(shù)據(jù)庫，并促成各種信用評級機(jī)構(gòu)和銀行的合作，讓其能夠做到信息共享，減少銀行信貸壞賬的發(fā)生。

　　目前建立個人信用數(shù)據(jù)庫的有利條件是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和大數(shù)據(jù)，利用互聯(lián)網(wǎng)可以收集個人信用的有效信息，有效的降低了個人信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)成本，同時也增加了信息共享的可能性。通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)庫中信息的共享，可以打破信貸體系中信息不對稱等障礙，促進(jìn)信貸體系健康發(fā)展，降低信用風(fēng)險。

　　4.國家支持征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的建立

　　前面提到，我國現(xiàn)有征信服務(wù)機(jī)構(gòu)較少，難以滿足我國現(xiàn)有征信市場的需求，因此國家需要支持更多的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的建立。國外征信服務(wù)機(jī)構(gòu)以社會征信機(jī)構(gòu)為主，我國也應(yīng)該適當(dāng)放寬社會成立征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵社會力量進(jìn)入征信機(jī)構(gòu)，解決目前征信市場供不應(yīng)求的現(xiàn)狀。

　　我國現(xiàn)有征信機(jī)構(gòu)以國家建立為主，必不可少的存在著工作效率低下，處理信息的方式固化等問題，而社會力量的進(jìn)入對提高征信市場的工作效率具有一定的推動作用。國家在鼓勵社會力量進(jìn)入征信體系的過程中，需要更多的承擔(dān)監(jiān)管和督促者的工作。

　　5.統(tǒng)一各地征信體系

　　各地征信體系的不均衡是限制我國征信體系建立的一個重要因素。目前，我國應(yīng)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較迅速的中東部地區(qū)的征信體系的建設(shè)加強(qiáng)重視。經(jīng)濟(jì)發(fā)展是需要資金支持的，在中央政府和地方政府難以支撐當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展時，貸款是解決當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)問題的一個重要途徑。同時，越來越多的社會力量進(jìn)入當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)中，社會力量對貸款的依賴性更大。因此，需要國家統(tǒng)一各地征信體系，建立一個全國通用的征信體系，為各地區(qū)共同發(fā)展提供有效保障。

　　(四)總結(jié)

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，民眾的小額貸款需求得到了滿足，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險也需要把握和掌控，因此，個人信貸體系的建設(shè)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也至關(guān)重要。個人信貸體系的建設(shè)需要時間，更需要在實(shí)踐中不斷改進(jìn)。我國信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的有利條件是我國的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型已經(jīng)逐漸完成并走向正軌，同時，國家也越來越重視金融、銀行等業(yè)務(wù)的發(fā)展。消費(fèi)者的消費(fèi)觀念正在轉(zhuǎn)變，超前消費(fèi)和信用卡消費(fèi)正被大部分人接受和使用。在這種有利的社會環(huán)境中，需要個人征信體系的建設(shè)為我國信貸業(yè)的健康發(fā)展提供更有效的保障。