漳州市在工商管理部門登記的企業戶數有4萬多戶，其中90%以上是小企業。小企業在漳州市的經濟生活中占有重要的地位，是地方財政收入的重要來源，在促進經濟繁榮、提供就業機會、改善人民生活、保障社會穩定等方面發揮著重要作用。但一直以來，小企業的發展面臨融資難，使得其發展舉步維艱，無法將規模和效益做大做強，成為一大難點和社會熱點。
　　一、小企業面臨融資難
　　小企業雖然眾多，但是融資難致使相當多小企業規模無法做強做大，有的甚至關閉。據國家統計局對浙江省小企業的調查中，有４５．７％的企業認為，制約小企業健康發展的最主要的障礙是融資難；有６６．４％的企業認為不易獲得金融機構的貸款。另有對２４３４家小企業融資情況的調查顯示，近４％小企業的流動資金來自高利貸。融資難問題已經成為制約小企業發展的重要因素。
　　小企業在創辦初期對資金要求并不大，但隨著事業的發展壯大，需要更多的資金投入，但因各種方面原因，小企業的融資無法得到滿足，這給小企業進一步的發展帶來極大的障礙，也使得小企業的生存空間狹小，不能為社會發揮更多作用。
　　二、小企業融資難的主要原因
　　小企業融資難，究其原因，主要有以下幾個方面：
　�。ㄒ唬�、小企業自身的弱點。絕大多數小企業處在創業階段，資本實力相對較弱小，經營穩定性差，經營不規范，財務制度不夠健全，透明度不高，管理不完善，信用等級偏低，抗風險能力較差，銀行向其發放信貸的風險較大，管理成本也較高。
　　（二）、商業銀行信貸資金管理體系的變化。由于商業銀行推行資產負債比例管理的信貸資金管理體系，使得商業銀行信貸資金大部分投向重點建設項目以及優勢、名牌和上規模企業。另外，受國家進一步加大對商業銀行貸款規模的控制和國家對金融機構整頓和清理的影響，漳州市國有商業銀行實行集約經營，收縮基層網點，上收信貸權限，資金以上存方式轉移，造成企業金融需求不斷增長與服務主體逐步減少的市場錯位；再加上農村基金會等民間信貸資金鏈斷裂和漳州市信托投資公司、城市信用社關閉，農村信用社收縮等因素，出現區域性資金供需的不平衡，而小企業資金需求一次性量小、頻率高，增加了商業銀行的經營成本和金融風險，因此一定程度上加劇了漳州市小企業融資難的局面。
　�。ㄈ�）、擔保難制約小企業的貸款。漳州市雖然于2003年在漳州市信托投資公司的基礎上成立漳州市擔保公司，其注冊資本有5億多，但基本上是原信托投資公司的固定投資和不良的貸款，真正能用于擔保的資產并不多。自成立以來擔保公司的人員基本上都是在做催討原信托投資公司的舊貸款工作。再加上公司股權設置單一，沒有吸納民營資金加入，其實力有限不可能為很多企業提供擔保，而且擔保公司要求企業以固定資產或有價證券作為抵押。而規模尚小的小企業沒有實現投資多元化，無法提供擔保公司滿意的抵押資產，因此，對企業提供擔保的工作開展得很少，制約小企業的融資。其他擔保公司也有類似情況。
　�。ㄋ模�、政策性金融機構不足。由于小企業在擔負社會穩定、增加就業等方面的作用，各國政府一般都是通過建立政策性金融機構對這些企業給予一定的政策扶持，包括建立小企業銀行和小企業信貸擔保機構。我國現行金融體系建立于改革開放初期，基本與國有經濟相匹配，以大銀行為主，缺乏與小企業配套的地方性中小金融機構。國家財政雖然設立了如中小企業技術創新基金、中小企業國際市場開拓資金、中小企業服務體系專項補助資金等來扶持小企業的發展，但畢竟是僧多粥少，無法解決小企業融資難的問題。
　　三、解決小企業融資難的措施建議
　　解決小企業融資難的瓶頸，是小企業生存與發展的重大問題，是實現我市經濟持續健康發展和社會和諧發展的需要，也是實現小企業和金融機構共贏的需要，為此，對小企業融資難問題提出如下建議：
　�。ㄒ唬�、建設完善信用體系，提高小企業的信息透明度
　　當前融資難首先表現為間接融資難，其實質為企業信用不足。應盡快建立健全符合市場經濟制度要求的企業信用制度和個人信用體系。利用新聞媒體發布有關信用信息，將那些不講信用的企業公之于眾。應加快建設公共信用服務體系，支持獨立、權威的小企業信用評估機構的設立，實現企業信用信息查詢、交流和共享的社會化，多途徑提高小企業的信息透明度。應建立信用激勵與懲處機制，對嚴重損害國家、集體、個人合法權益的失信行為，可通過立法等手段，嚴肅懲處逃費債務的企業，使失信者增加失信成本，無力可圖。
　　建設小企業信用體系的具體做法，對于漳州而言，可以通過建設綜合的“漳州企業信用網絡”來實現。通過采用聯合證信方式，授權漳州市政府辦公室信息技術部門牽頭協調，組成由工商、稅務、質監、銀行、海關、環保、勞動、審計、公安、法院等相關單位，聯合共建“漳州市企業信用網絡”。另外，建立在個人信用信息基礎上的小企業信用信息，形成覆蓋全市各類企業和市場經營主體的信用監督網絡，建立綜合的企業信用風險預警、傳遞、監控機構，實現聯合監控、分類管理以及信息資源的社會共享和充分利用。
　　解決融資難的當務之急是加快建立和完善小企業信用擔保體系，根本在于逐步營造社會的信用環境。通過完善的社會化服務體系，為小企業提供信用擔保服務。
　　（二）、發展地方金融事業，使之成為本地經濟發展的服務器
　　當前，政府可結合對農村信用社的改革，充分利用信托投資公司、城市信用社優質資產和網點，鼓勵民營資本通過收購、兼并、投資等形式，籌建地方性股份制商業銀行，建立起了公司治理結構和內控制度、激勵機制都比較完善，產權清晰、高素質管理和經營者，進而自我約束能力良好的現代金融企業。這樣的地方性商業銀行土生土長，與小企業一樣遵循著市場經濟規則，與小企業有著制度、人緣、地緣上的親和力以及千絲萬縷的聯系，使之業務經營、金融服務明確定位為漳州市為民營經濟、私有經濟和居民服務，成為我市經濟發展的服務器。
　�。ㄈ���、建立小企業貸款風險補償機制，促使財政資金效應放大
　　應認真貫徹落實《中華人民共和國中小企業促進法》和國務院《關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》，充分發揮地方財政資金的放大效應和導向作用，積極鼓勵金融機構加大對小企業信貸支持力度，切實緩解小企業的融資困難，建立小企業貸款風險補償機制，打消金融機構在小企業信貸上的畏難情結。
　　建立小企業貸款風險補償機制，首先要設立小企業貸款風險補償資金。風險補償資金的來源：財政預算安排的中小企業技術創新基金、發展專項資金、國際市場開拓資金以及縣（市）配套的財政資金。風險補償資金的補償對象，是為年銷售收入在500萬元以下、貸款余額在200萬元以下的生產型、科技型、就業型等各種所有制形式的小企業發放貸款的銀行。小企業貸款風險補償的比例可設為2%，其實就是將小企業風險補償貸款2%的不良率由財政消化掉，降低銀行的風險，即金融機構要想獲得200萬元的風險補償，新增貸款數額必須達到1億元方可。風險補償資金作為鼓勵和促進金融機構增加小企業貸款的一項政府引導性專項扶持資金，主要用于對金融機構當年新增小企業貸款而產生的風險進行補償。同時，也可以用于對小企業增加貸款較多、風險控制較好的金融機構進行獎勵。通過小企業貸款風險補償機制設立，充分發揮地方財政資金導向作用和放大財政資金的使用效應，激勵金融機構加大對小企業信貸的支持力度，從而切實緩解小企業的融資困難。
　　四、結束語
　　造成小企業融資難的原因是多方面的，只要我們認真研究，積極探索，將以上措施和建議完全實施，小企業融資難這一老大難問題是可以得到緩解的。我相信，隨著小企業融資難問題的逐步解決，困擾小企業發展的一些瓶頸將逐一解除，小企業將為社會發展和進步做出更大的貢獻。

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