普惠性農業保險主要是由政府主導，各級部門聯動配合，面向全體農民鼓勵擴大農業種植規模，保障我國糧食安全的實用性保險。當前普惠性保險還處在發展階段，各地政府出臺的補貼政策存在差異，普惠性農業保險在推廣過程中也遇到了一些問題。普惠性農業保險是利國利民的政策，各地政府要積極響應，立足當地農業種植規模、品種等實際情況，制定符合當地農業發展需求的保險品種，滿足不同農民的保險需求;立足當地農業發展和財政水平，制定合理的補貼政策，激勵更多農民參與農業保險;完善農業保險監督與管理機制，確保補貼資金發放到農戶手中，杜絕占用、挪用、侵吞農業保險資金的不法行為，全面提升三農工作效率。

　　1現階段農業保險發展面臨的困境

　　1.1農業保險的經營策略不成熟，不利于農業產業化發展

　　當前我國農業保險主要以政策性險種為主，只有少量的商業險，保險產品種類也比較單一，保險理賠金額比較低。例如在農業種植保險中，保險公司只能理賠農作物物化成本，即種子、肥料等費用，不能報銷農民的人工費用、土地流轉費用。此外，農業保險理賠需要政府和保險公司共同參與，保險公司需要依據相關部門工作進度來進行損失核算，一些大額農業理賠需要逐級上報，理賠程序比較繁瑣，農民等待時間較長，這也是很多農民不愿意參保的原因之一。

　　1.2保險補貼標準缺乏差異性，不利于地區收入差距的平衡

　　我國農業保險采用中央和地方財政聯合補貼的形式，具體的補貼標準和賠付工作由地方政府主導。但我國東南沿海、中西部經濟地區差異比較明顯，沿海地區地方財政實力比較雄厚，地方性農業補貼標準比較高。目前東部省份農業補貼普遍高于中西部地區，一定程度影響了中西部地區農民參保積極性，同時擴大了區域農民收入差距。

　　1.3農業災害風險分散機制不完善，不利于農業風險轉移

　　當前我國農業保險理賠情況主要是自然災害和意外事故，一旦發生大規模自然災害，會出現大規模理賠，保險公司會面臨很大的賠付危機，這種理賠機制無法規避農業災害風險。目前我國還沒有建立明確的自然災害救災基金，很多政府缺乏農業自然災害處理機制，政府和保險公司尚未建立保險理財分攤機制，缺乏農業風險轉移機制。

　　1.4農業保險管理體制不完善，不利于提高三農服務效率

　　目前我國農業保險監管職責主要由各省政府相關部門承擔，對于基層農業災害、農業的理賠監管不到位，一些基層政府存在挪用農業保險資金、虛假承保、虛假理賠等違法行為，監管職能缺失的現象。此外，一些基層政府推廣普惠性農業保險的積極性不高，地方財政給予農業保險的資金比較少，不利于農業保險的進一步推廣，很多農民無法享受到這一優惠政策，嚴重影響了三農工作的開展。

　　2鄉村振興戰略背景下農業保險發展的策略研究

　　2.1鼓勵農業保險公司探索新的險種

　　各地政府要立足當地農業發展，結合鄉村振興戰略，積極開展農業產業化經營，構建新型普惠性農業保險，例如設立特色農產品保險。山東壽光是全國文明的“蔬菜搖籃”，當地政府就設立了特色農產品保險，為當地蔬菜生產提供保障。此外，政府還可以借助互聯網構建“保險+期貨”農業保險產品，滿足農民不同層次的保險需求。結合我國當前農業產業化經營現狀，為種植大戶、家庭農場、農業合作社等設立農業保險新產品，建立快速承保、快速理賠機制。針對一些貧困地區，各地政府可以建立“扶貧+農業保險”模式，落實精準扶貧政策，為貧困地區農業發展提供有力保障，加快脫貧攻堅步伐，讓更多農民享受到普惠性農業保險。

　　2.2立足地區特點，制定差異化補貼標準

　　各地政府要積極貫徹中央農業保險補貼政策，立足當地農業發展，落實地方財政補貼，加大普惠性農業保險補貼力度。中西部地區經濟基礎相對薄弱，政府要擴大農業保險承保范圍，設置一些主要糧食產業、低保障水平的保險產品。政府要提供全額財政補貼，為貧困地區農業發展保駕護航，讓農民體會到普惠性農業保險的優越性。此外，政府要制定不同層次補貼標準，例如制定農業扶貧貸款保證保險、特色農業保險補貼聯動，與信貸機構、保險公司、農業公司等進行合作，制定更加合理的農業補貼標準。普惠性農業保險要面向農民、農業合作社、低收入群體，針對一些貧困戶、殘疾人等特殊人群要給予特殊補貼，幫助他們購買現金農機設備、肥料，提升他們的經濟收入。

　　2.3建立農業大災風險分散機制，完善風險轉移體系

　　我國在2014年成立了“農共體”，搭建農業再保險體系，設置大災風險分散機制，保障我國強農支農惠農政策的落實。雖然該機制提升了農業保險承保能力，但是在大災風險分散方面還存在不足。各地政府要成立農業保險賠付基金，一旦發生大規模自然災害，可以及時進行理賠，減少農民損失。此外，各地政府還要進一步完善再保險機制，在落實中央補貼政策的同時，根據當地政府財政能力，對農民進行再次補貼和賠付。政府可以下撥資金購買一些先進的GPS、無人機等設備，對當地水文進行觀測，及時預測自然災害，減少自然災害造成的損失。

　　2.4強化農業保險的管理與監督，提升三農服務效率

　　各地要積極建立“政府主導、部門聯動、主體積極和農戶受益”的工作機制。國家要加強農業保險領域立法，結合我國農業發展現狀，明確政府職責和懲處標準，健全普惠性農業保險法律法規，規范農業保險投保、賠付等標準。此外，各地政府要設立層層監督機制，設立縣級、市級、省級農業保險監督機制，實時監督資金流向，保證每一位農戶的合法權益。普惠性農業保險需要政府、保險公司、信貸機構的通力合作，各方要建立良好的聯合工作機制，政府要和保險公司共同進行理賠審核，確定農戶損失，敲定理賠標準，盡快為農戶發放理賠金，簡化農業保險理賠程度，實現政府、保險公司、信貸機構的多方監督。

　　3結論

　　各地政府在實施普惠性農業保險制度的過程中面臨很多挑戰，政府部門要積極聯動，利用鄉村振興、“三農”政策，開發新的農業保險品種，擴大農業保險范圍，激發農民參保積極性。立足當地農業發展，合理制定補貼標準，尤其要做好低收入人群、殘疾人等特殊人群幫扶工作。新時期普惠性農業保險要提升抗風險能力，采用“期貨+保險”的形式，合理規避一些風險，建立各級管理與監督制度，實時監控資金流向，確保資金運用在農業發展中，加快我國農業產業化、綠色化發展，加快農業產業結構轉型，提高農民收入，共享改革開放成果。

　　參考文獻

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　　《普惠性農業保險發展對策及建議》來源：《農業技術與裝備》，作者：韓芳