在當前經(jīng)濟建設(shè)發(fā)展或是對于在科技研究改革上來說保險的應(yīng)用和保險制度是當前保險人員都比較重視的方面。以下就是相關(guān)保險改革上的一些介紹。

　　摘要：目前,國有保險公司中只剩下中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司的股份制改革正在實施之中,還沒有完成。由于制度變遷存在“路徑依賴”,容易陷于“制度鎖定”狀態(tài)。簡單地通過上市引入分散的股東無助于保險公司治理結(jié)構(gòu)的完善。因此,保險業(yè)在產(chǎn)權(quán)制度改革中,關(guān)鍵不在于是否國家控股,而在于通過股份制改造,其他的投資主體能否形成對控股方的牽制力。由于分散股東存在“搭便車”的機會主義行為,以及國有股東產(chǎn)權(quán)主體虛置的天然缺陷,分散的散戶投資人和國有法人主體并不能產(chǎn)生對國有控股方的實質(zhì)性牽制作用。因而,在引入一般投資主體和國有法人投資主體的同時,可以考慮引入有經(jīng)濟實力且運作規(guī)范的民營投資主體及境外投資主體。

　　關(guān)鍵詞：保險改革,保險應(yīng)用,保險論文

　　一、產(chǎn)權(quán)制度的相關(guān)理論

　　產(chǎn)權(quán)的含義,理論界給出了不同的解釋。具體可以從以下六個方面來理解產(chǎn)權(quán)的內(nèi)涵:(1)產(chǎn)權(quán)的載體,即“經(jīng)濟物品”或“資產(chǎn)”可以是有形的。(2)產(chǎn)權(quán)的歸屬和擁有必須通過一定的制度規(guī)則予以確認。(3)產(chǎn)權(quán)可以“用于交易或讓人暫時使用其某些方面”,這表明產(chǎn)權(quán)是可以分離的。(4)產(chǎn)權(quán)清晰具有重要意義。(5)產(chǎn)權(quán)必須得到制度保障。(6)激勵和約束是產(chǎn)權(quán)的基本功能。

　　推薦期刊：《中國保險》雜志是由中國人民保險集團股份有限公司主辦的保險類專業(yè)期刊。從當初的一份內(nèi)刊發(fā)展成一份在全國有重要影響的醫(yī)保類權(quán)威雜志。

　　產(chǎn)權(quán)理論認為,產(chǎn)權(quán)制度最重要的作用在于減少不完全合同的不確定性,降低信息不對稱的程度,減少逆選擇和道德風(fēng)險,增進社會和經(jīng)濟秩序,從而提高企業(yè)效率。產(chǎn)權(quán)制度可以通過以下方式,提高企業(yè)效率。(1)構(gòu)建良好的激勵機制,提高經(jīng)濟行為主體的經(jīng)營效率。(2)促使外部性內(nèi)部化,提高資源配置效率。(3)可以減少不確定性,提高經(jīng)濟效率。

　　產(chǎn)權(quán)理論對保險業(yè)改革的指導(dǎo)意義在于,判斷保險公司的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是否合理,可以從三個方面衡量:(1)產(chǎn)權(quán)的“事實主體”是否明晰,產(chǎn)權(quán)到底被誰實施和控制。(2)產(chǎn)權(quán)的保護和維護機制是否健全,包括產(chǎn)權(quán)保護法律、公司治理結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)交易市場(如金融市場)是否完善。(3)能否形成有效的激勵約束機制,與產(chǎn)權(quán)相對應(yīng)的剩余索取權(quán)和剩余控制權(quán)的配置是否一致,即權(quán)利和義務(wù)是否一致。

　　二、我國保險業(yè)產(chǎn)權(quán)制度的變遷及其存在的問題

　　(一)我國保險業(yè)產(chǎn)權(quán)制度的變遷及特點

　　以1949年新中國成立為界,我國保險業(yè)產(chǎn)權(quán)制度的變革大致可以分為三個階段:

　　第一階段,從新中國成立到2世紀8年代末,保險業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度是單一的國有所有制。

　　第二階段,從2世紀8年代末到9年代中后期,保險業(yè)產(chǎn)權(quán)主體實現(xiàn)多元化,但產(chǎn)權(quán)性質(zhì)仍比較單一。

　　第三階段,從9年代中后期至今,保險業(yè)產(chǎn)權(quán)主體的多元化步伐加快,包括國家股、法人股、外資股、私人股的混合產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)在保險業(yè)得到充分發(fā)展。這一階段,國有保險公司的產(chǎn)權(quán)變革是一大亮點。從22年開始,國有保險公司開始進行股份制改革,經(jīng)國務(wù)院批準,中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司都對保險主業(yè)進行了一步到位式的股份制改造,在國有資本控股的前提下,允許民營資本和外資投資參股。

　　我國保險業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度變遷具有以下特點:

　　一是國有產(chǎn)權(quán)總體特征沒有根本改變。國有保險公司產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是“公有金融產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)”,這種產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的特征是,使用權(quán)、收益權(quán)和讓度權(quán)名義上都屬于國家,由國家占有,國家再按可接受的政治程序來決定誰可以使用或不能使用這些權(quán)利,但國家作為一個抽象的主體必須通過其代理主體,即政府來實現(xiàn)其產(chǎn)權(quán)要求。因此,產(chǎn)權(quán)的歸屬實際上是政府。政府對國有保險公司行使產(chǎn)權(quán)對應(yīng)的相關(guān)權(quán)利時,又必須通過國有保險公司的各級分支機構(gòu)作為代理機構(gòu)來實現(xiàn)。股份制改造和上市之后,國有股權(quán)仍占絕對控股地位,“公有金融產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)”的特征沒有得到根本改變。

　　二是產(chǎn)權(quán)制度變遷朝著“混合所有制產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)”方向發(fā)展,尤其是國內(nèi)保險公司與國內(nèi)外大型產(chǎn)業(yè)集團、大型金融機構(gòu)集團實行交叉持股的方式,以此來提高實力,將成為我國保險業(yè)體制改革的一個動向。

　　三是產(chǎn)權(quán)制度的變遷與保險業(yè)的發(fā)展之間有很強的關(guān)聯(lián)度,產(chǎn)權(quán)主體的多元化演進具有正的外部性,促進了保險業(yè)整體經(jīng)營效率的提高。

　　四是從長期來看,國有產(chǎn)權(quán)制度的完善必須立足于我國保險業(yè)尚處于發(fā)展初級階段的現(xiàn)實,不可能一蹴而就,在穩(wěn)步推進的過程中,相關(guān)措施如法律法規(guī)和風(fēng)險管控必須協(xié)調(diào)配套。

　　(二)我國保險業(yè)產(chǎn)權(quán)制度存在的問題

　　一是國有保險公司股權(quán)過于集中,產(chǎn)權(quán)主體之間力量對比失衡,不能形成有效的公司治理機制。國有保險公司是典型的委托—代理經(jīng)營模式,這種模式需要委托者具有很強的約束能力,以及良好的市場約束機制。在我國,由于所有者“虛位”和多層次的委托—代理環(huán)節(jié),資本市場還不成熟,沒有建立起有效的產(chǎn)權(quán)交易市場、經(jīng)理人市場以及完善的信用評級制度等原因,導(dǎo)致保險公司現(xiàn)有的內(nèi)控制度不能對經(jīng)理人形成有效的選擇、激勵與約束,容易誘致和孳生各種尋租、逆選擇行為。國有保險公司成功地進行股份制改造和上市,初步實現(xiàn)了產(chǎn)權(quán)主體的多元化,但由于國有股仍占絕對控股地位,其他法人主體和散戶投資者難以與之抗衡,使得國有保險公司建立有效的公司治理結(jié)構(gòu)仍存在較大的難度。

　　二是股份制保險公司委托—代理問題突出,治理結(jié)構(gòu)效率低下。我國現(xiàn)有的幾家股份制保險公司雖然較國有獨資保險公司較早實現(xiàn)了產(chǎn)權(quán)主體多元化,但是由于大股東多為國有企業(yè),這種單一性質(zhì)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)影響了產(chǎn)權(quán)配置的效率。國有保險公司存在的許多問題,股份制保險公司同樣存在。之所以產(chǎn)生這種與人們常識相違背的現(xiàn)象,關(guān)鍵在于沒有形成有效的產(chǎn)權(quán)約束。即使股份制保險公司在產(chǎn)權(quán)主體數(shù)量上實現(xiàn)了多元化,但由于產(chǎn)權(quán)主體的性質(zhì)過于單一,產(chǎn)權(quán)主體對經(jīng)營者仍難以形成有效制約,實際上起不到股權(quán)分散應(yīng)有的功能。如果單純進行主體形式上的改造,而不注重產(chǎn)權(quán)主體之間能否形成有效的分權(quán)制衡機制,也無法達到改善保險公司治理結(jié)構(gòu)的目標。